投稿日：2020年01月07日

給料日前になるとお金が足りなくなったり、結婚式などの急な出費で家族や友人に借りたりといった経験をされている方は多いのではないでしょうか。

そんな時に、個人向けファクタリングを利用するという方法があります。
しかし個人向けファクタリングは比較的新しいサービスなので、仕組みを知らない人は多いと思います。

そこでこの記事では、ファクタリングとはどのようなものか、個人向けファクタリングのメリット・デメリット、ファクタリング利用の流れ、ファクタリングを提供する会社の選び方などについて紹介します。

ファクタリングとは？

ファクタリングとは、「売掛債権」をファクタリング会社に買い取ってもらい、手数料を差し引いた金額を受け取るサービスのことです。

ファクタリングは通常企業間で行うもので、以下の2種類の方法がメインとなっています。

2社間のファクタリング

自分とファクタリングを提供する会社の2社間のみで成立する手法です。
この手法のメリットは、取引先に資金繰りが悪化していることを知られることなく資金調達できることです。

3社間のファクタリング

自分の会社とファクタリングを提供する会社、取引先の3社で成立する手法です。
3社間ファクタリングの場合、取引先にファクタリングの利用を承諾してもらう必要があります。

この手法のメリットは、2社間ファクタリングより手数料が安くなる点です。
また3社間ファクタリングの場合、取引先の承諾を得ることで、2社間ファクタリングのように後ろめたさを感じることはありません。

このように通常ファクタリングは会社間で行うものです。

しかし最近、上記の方法を応用した形で「個人向けファクタリング」というサービスが登場しました。
個人向けファクタリングは基本的に、自分自身とファクタリングを提供する会社による「2社間のファクタリング」をイメージすると理解しやすいでしょう。

個人給料でファクタリングを利用できる？

簡単に言うと、自分の給料を「売掛債権」に見立てファクタリング会社に買い取ってもらうサービスということになります。

なぜ個人の給料でファクタリングが利用できるのか、詳しくみていきましょう。

仕組みは企業が利用するファクタリングと同じ

企業が利用するファクタリングは売掛債権・売掛金を買い取り、現金化するという仕組みです。
売掛金とは後払い契約のことで、先にサービスや商品の提供を受け、後からまとめて支払う方法のことをいいます。

個人向けファクタリングの場合、この売掛債権に代わるものが「給料債権」です。

給料債権とは何か

仕事をしている方であれば、決められた日に決まった額面の給与が自分の口座に振り込まれます。

仕事をしている人が、給料をもらう権利が、給料債権です。
正社員のみならず、パート・アルバイトでも給料を得ていれば給料債権を持っていることになります。

個人向けファクタリングでは、この給料債権をファクタリング会社が買い取ることでファクタリングが成立します。

個人向けファクタリングのメリット・デメリット

では、個人向けファクタリングのメリットとデメリットをそれぞれみていきましょう。

メリット

個人向けファクタリングには様々なメリットがあります。

給料日前に手持ちが足りなくなった時に資金調達できる

給料日前にお金が足りなくなったといった経験は、誰しもあるでしょう。
そういった場合でも個人向けファクタリングを利用することで、給料日前に現金を手にすることができます。

借金ではない

ファクタリングは債権を買い取ってもらう形を採るため、貸付にはあたりません。
そのためキャッシングやカードローンと違い、信用情報機関に履歴が残りません。

信用情報機関に履歴が残ると、将来住宅ローンや自動車ローンを組もうとした時、審査に影響を及ぼす可能性があります。

金融ブラックでも利用できる

多重債務者や、金融事故を起こしている「金融ブラック」の方でも、個人向けファクタリングは利用可能です。
貸付の場合、信用情報に基づいて審査するので、「金融ブラック」の方は審査に通りません。

しかしファクタリングの場合は信用情報ではなく、現時点で仕事していて給料をもらっている状況かどうかが審査基準になるので、「金融ブラック」の方でも給与所得があれば利用することができるのです。

万一会社が倒産しても弁済義務が発生しない

利用者側は給料債権をファクタリング会社に買い取ってもらうことで、給料が出る前に現金を受け取ります。

そのため例えば利用者が勤めている会社が給料未払いを起こしたり、倒産してしまったりしても、利用者側はすでに給料を受け取る権利を売ってしまっているので、給料債権を回収できなくて損をするのはファクタリング会社になります。

デメリット

次に個人向けファクタリングのデメリットをみていきましょう。

手数料が非常に高額

個人向けファクタリングの手数料相場は、おおむね15％～20％程度です。例えば、50万円の給料をもらっている方が15％の手数料でファクタリングしたとすると手元に残るのは、425,000円(手数料75,000円)になります。

これを金利にあてはめると、借入期間は給料日と給料日の間ですから最長で30日になりますので、最長の30日間で50万円借りたと想定すると年利182.5％となり、貸金業・出資法で定められている上限金利を大きく超える年利になります。
利率で考えると、消費者金融より高くなるということを覚えておきましょう。

一時的には助かるものの長期的に利用すると大きく損する

手数料が非常に高額であるため、長期的に何度も利用すると利用した回数だけ手数料を差し引かれることになります。

そのため、一時的な資金不足からは逃れられるものの、長期的に見ると大きな損失ということになります。

ファクタリング会社が信用できる会社かどうかの確認が必要

個人向けファクタリング会社には、悪徳業者や闇金業者のような会社も少なからず存在します。
実際に2017年にはファクタリングを装った闇金業者が逮捕される事案が発生しました。

そのため、利用する前に会社のホームページや電話した際の相手側の声のトーンや態度などから判断するとともに、口コミに書かれている評判等を調べ、怪しいところがあれば他の業者をあたるようにしましょう。

個人向けファクタリング利用の流れ

個人向けファクタリングは基本的に、メールや電話のやり取りで完結します。

1. まず利用するファクタリング会社のホームページにアップされている申し込みフォームに必要事項を書き申し込みます。

   このとき必要書類もメールに添付し、送るといった方法になる場合が多いようです。

   審査に個人の信用情報は関係なく、現在働いていて給料が毎月振り込まれているか、働いている会社の業績は問題ないかなどが重視されます。

2. その後ファクタリング会社が送ってきた契約内容を確認し、ファクタリング会社と契約します。

   基本的にメールでのやり取りのみとなるため、わざわざ店舗に足を運ぶ必要がありません。
   問題なく審査が進めば、最短当日に現金が指定口座に振り込まれます。

3. 最後に、給料が会社から振り込まれたらファクタリング会社へ支払います。

これが個人向けファクタリングの大まかな流れです。

キャッシングなどの場合に行われる勤務先への在籍確認については、契約するファクタリング会社によって対応が違うので一概には言えませんが、仮に電話があったとしてもファクタリング会社とは名乗らないケースがほとんどなので、心配はいらないようです。

ファクタリング会社の選び方

ファクタリング会社の中には悪徳業者もいますので、ファクタリング会社を選ぶ際は慎重を期す必要があります。
ファクタリング業界は比較的新しい業態のため、大手が少なく中小零細企業がほとんどを占めています。

そのため、闇金業者が参入しやすい土壌があり、多くの悪徳業者が参入しています。

その中で悪徳業者かどうかを見分けるのは困難を極めますが、以下の点をチェックすれば、ある程度信用できるかどうかが判断できますので、このチェックリストを参考にして冷静にファクタリング会社を選んでください。

• 保証人や担保を要求しなかったか
• 会社の所在地や会社名、電話番号などは実在するのか
• 契約内容や手数料に問題がないか、違法性が感じられないか

ファクタリングは貸付ではないため、保証人や担保は必要ありません。
それにも関わらず保証人や担保を要求してきた場合は、ファクタリングではなく貸付をしようとしている可能性があります。

また会社の所在がはっきりしない会社は、いつでも逃げられるようにしていると疑っていいでしょう。

契約内容に違法性がないかどうかは判断が難しいものの、契約内容に違和感や疑問に思うような記述がないか、時間がかかってもいいのでしっかりと読んで、少しでも不安に感じた場合は契約しないことをオススメします。

まとめ

ファクタリングとはどのようなものか、個人向けファクタリングのメリット・デメリット、ファクタリング利用の流れ、ファクタリングを提供する会社の選び方などについて紹介しました。

個人向けのファクタリングは、急な出費や一時的な利用では非常に便利なシステムである反面、長期的な利用には向かないシステムであることを理解していただけたと思います。

個人向けファクタリングを利用する前に、急な出費に対応できるよう貯金をしておくなど、普段の生活のキャッシュフローを見直すことも重要です。
もしそれでも給料日前にお金が足りなくなった場合に限り、個人向けファクタリングの利用を検討しましょう。