投稿日：2020年01月23日

近年、ファクタリングを装った「新型ヤミ金」の摘発が全国で相次いでいるせいか、ファクタリングは違法だという誤解が生じているようです。

しかし、本来のファクタリングとヤミ金は全くの別物で、ファクタリング自体は違法な取引ではありません。

当記事では、ファクタリングとヤミ金にはどのような違いがあるのかを説明すると共に、ヤミ金による被害から身を守るための正しい知識をお伝えしていきます。

ヤミ金とファクタリングの違いとは？

ファクタリングとヤミ金の大きな違いは、「融資であるか否か」「合法か否か」という点にあります。

ファクタリングは合法な「商取引」

ファクタリングとは、会社の売掛債権をファクタリング業者が買取る「商取引」です。

ファクタリングで得た資金は借入金（負債）扱いにならないので、利子をつけて返済する必要はありません。
ただし、ファクタリングでは利子の代わりに売掛債権の買取り手数料（数％～数十％）が発生します。

したがって、ファクタリングで実際に得られる資金は、売掛債権の額面から買取り手数料を差し引いた金額になります。

ファクタリング業者は申込み企業から売掛債権を買取った後、売掛先から直接（または申込み企業を介して間接的に）債権を回収します。

万が一、売掛先の倒産などが原因で債権を回収できなくなっても、ファクタリング業者と「ノンリコース（償還請求権なし）」契約をしていれば、申込み企業に弁済義務は生じません。

ヤミ金は違法な「高金利貸付」

ファクタリング業者を装うヤミ金の手口と逮捕事例

ファクタリング業者を装うヤミ金は、どのような手口で詐欺を働いているのかを解説していきます。

ギリギリになって手数料を引き上げる

ファクタリングの見積もり・審査が完了し、いよいよ契約締結・入金という段階になって、急に手数料を引き上げられたら戸惑いますよね。

手数料引き上げの理由が何であるにせよ、結果として相場を大幅に超える手数料が生じるのであれば、真っ当な取引とは言えません。
しかしながら、資金繰りに切羽詰まっている状況では後戻りができなくなるので、なすがままに契約を承諾してしまう経営者は少なくないでしょう。

このような手口は、会社の危機的状況と経営者の焦りに付け込んだ、非常に悪質なものと言えます。

過剰な遅延損害金を請求する

企業とファクタリング業者の2社のみで行う「2社間ファクタリング」では、業者の代わりに企業が売掛先から債権を回収し、支払いを行わなければなりません。

もし企業が売掛金の支払いに遅れたら、ファクタリング業者に遅延損害金を支払う義務が生じます。
遅延損害金の上限は年率6％ですが、、ヤミ金の場合は年率20％～30％もの損害金を請求してくることがあるので要注意です。

ファクタリング業者を通じて融資の勧誘を行う

ファクタリング業者の中には、一見真っ当な取引を行っているように見せかけて、、裏ではヤミ金とつながりがある悪徳業者も存在します。

このような悪徳業者は、ファクタリングでも資金繰りがなかなか改善しない企業に対し、一時しのぎに違法な融資を勧め、ヤミ金から紹介料を受け取っています。

一度でも取引をしたことがあるファクタリング業者の話なら信じたくなるかもしれませんが、怪しい融資の話を持ちかけられたら、たとえ馴染みの業者であっても警戒してください。

偽の貸金業登録番号を掲示し、信頼性をアピールする

ヤミ金の被害に遭ってしまったときの相談先は？

ヤミ金の被害に遭ってしまった場合、力になってくれる相談先をいくつか紹介します。

弁護士事務所

司法書士事務所

警察

国民生活センターの消費者ホットライン

独立行政法人「国民生活センター（または消費者生活センター）」では、ヤミ金トラブルを含む消費者生活全般の相談・苦情を受付けています。

まずは国民生活センターの消費者ホットライン「188（局番なし）」に電話して、都道府県ごとの消費生活センター（国民生活センターと連携している相談窓口）につないでもらいましょう。

消費生活センターはヤミ金に対して直接的な手段を取ることはできませんが、以下のような支援を行ってくれます。

• ヤミ金トラブルに強い弁護士や司法書士の紹介
• ヤミ金から身を守るための対策をアドバイス

消費生活センターの力では対応が限られてしまうので、直接ヤミ金トラブルに対処してもらうには、やはり弁護士・司法書士の力を借りなければなりません。

ヤミ金とファクタリング業者を見分けるチェックポイント

資金繰りに焦って冷静な判断ができなくなっている状態では、巧妙に罠を張るヤミ金にいともたやすく騙されてしまうでしょう。

慌ててファクタリング業者との契約に踏み切る前に、しっかりと契約内容を把握して、ヤミ金の特徴に当てはまるところがないか疑う習慣を身につけましょう。

以下に挙げるヤミ金の特徴がひとつでも当てはまる業者とは、絶対に契約しないでください。

契約書を交わさない

契約内容をくまなく理解し、後々の「言った・言わない」のトラブルを回避するためにも、きちんとした体裁の契約書を交わすことは非常に重要です。

契約書すら交わさなかったり、白紙の契約書に捺印を求めたりする業者は信用してはいけません。

契約条件が「ノンリコース（償還請求権なし）」ではない

優良なファクタリング業者は、申込み企業の代わりに債権回収のリスクを負う「ノンリコース」に対応しています。

ノンリコースで契約すると、万が一債権が回収できなくなってしまっても、ファクタリング業者に対して弁済する必要はありません。

一方、悪質なヤミ金は債権が回収できなくなると、契約者に対し莫大な損害金を支払うように要求してきます。
ファクタリング契約を行う前に、契約書面に「ノンリコース」と明記されていることを必ず確認しましょう。

手数料の説明が不親切である

ヤミ金トラブルでよくあるのが、「手数料の説明が分かりづらい」「当初の説明よりも実際の手数料が高すぎる」というような苦情です。
手数料について明瞭な説明を求めても応じてくれない業者との契約は避けましょう。

はじめに納得のいく手数料を明示した上で、手数料の変更はないと確約してくれる業者なら安心です。

HPの会社情報に不審な点がある

ヤミ金がHPを運営している場合は、会社情報に不審な点がないかを必ずチェックしましょう。

会社の住所が実在しない場所であったり、会社情報に不明な箇所が多かったりすると、悪徳業者と見て間違いありません。

ファクタリング業者は貸金業者と違って無登録で営業できるので、公的な情報（登録業者の名簿など）から信頼性を確かめる術がありません。
しかし業者の正体がヤミ金であれば、日本貸金業協会などが提供しているヤミ金データベースに登録されている可能性が高いので、業者の会社情報で検索してみましょう。

現金の受け取り方法に手渡しを指定する

ヤミ金は違法な取引の証拠を残さないために、取引履歴が残る銀行振込みを利用したがりません。
代わりに現金の受け取り方法を手渡しにすることで、万が一警察に通報されても銀行口座情報から足がつかないように対策をしています。

真っ当なファクタリング業者の中にも現金手渡しに対応しているところはありますが、銀行振込みに応じてくれない場合はヤミ金の可能性を疑いましょう。

契約条件に融資を思わせる内容が含まれている

契約の際に担保・保証人を要求したり、「金銭消費貸借証書」という書面で契約を交わそうとしたりする業者には要注意です。
ファクタリングは融資と違って担保・保証人なしでも取引が可能ですが、売掛債権を担保として差し出すのは実質的に担保融資になります。

また、ファクタリング契約の際に交わす正しい書類は「売掛債権売買契約証書」です。
「金銭消費貸借証書」だと借入れ契約になってしまうので、注意して確認しましょう。

店舗での面談に応じてくれない

ヤミ金は取り立ての際に手段を選ばない大胆さがありますが、ファクタリング業者を装っている間はひたすら素性を隠したがります。

ヤミ金は店舗や事務所を所有せずとも、全国を相手にネットや電話で営業が可能なので、会社の実態はないも同然です。
店舗での面談を希望しても絶対に応じてくれないファクタリング業者には注意してください。

審査基準がいい加減である、または審査をしない

「審査なしでもすぐに資金調達ができる」ことを売りに勧誘をする悪徳業者も存在しますが、ファクタリングで審査不要ということはありません。

ファクタリングは融資より審査基準がやさしいのは確かですが、少なくとも売掛先の審査はしっかり行わないと、債権の二重譲渡や債権不渡りといったリスクが生じてしまいます。
ヤミ金の審査がいい加減なのは、「債権が回収できなくなっても、代わりに申込み企業にたっぷりと弁償してもらえばいい」と考えているからに他になりません。